爸媽我沒負債啦!!!選擇好的、對的公司真的很重要!!!

知識問題|負債自行整合

發問者： 匿名
發問時間： 2012-06-13 08:03:09
解決時間： 2012-06-19 12:33:03
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我想請問大大~若信用負債約70萬(分2家)+車貸40萬，薪水5-6萬左右，可否變一家，每月25000左右分期攤還。(不要整合想保持信用)

2012-06-13 09:02:08 補充
薪轉+名片+有投保，來信留電

2012-06-13 10:51:21 補充
因為之前我整合時，銀行沒說的很清除所以才知是協商，使我的信用都不能用；這是我朋友，所以我想問清楚，再貸款整合後信用卡也可以使用~

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回答者： 銀行信貸專員 ( 實習生 5 級 )
擅長領域： 貸款 | 信用卡
回答時間： 2012-06-13 09:33:07
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你好:
關於妳目前之問題來說

所謂之整合是銀行使用較低之信用貸款利率

償還你名下較高利率之卡債 信貸 並拉長年限降低客戶月付金額

而銀行承做之前提條件下

亦要客戶本身信用狀況正常亦有明確之薪資所得資料

銀行才會幫客戶進行整合

所以整合並不會影響你本身之信用

會使信用受影響來說

是向銀行申請協商才會有所有影響

所以你可能把2者搞混了

另因金管會規定無擔保負債之餘額不的超過薪資之22倍限制
本行目前月薪計算方式可以扣平除13個月計算月薪
也可以近6個月薪資加計將金除12個月計算月薪

所以如你名下之車貸為擔保放款的話是不計算至22倍限制內

目前銀行除會看22倍規範外
另外還會計算收支比
收支比計算方式
每月之付銀行貸款金額/月薪=收支比
一般銀行收支比大多認定至60%

所以如要將車貸一並整合來說較容易超過22倍限制

而不整合車貸之狀況下一不能超過收支比之認定

所以建議你辦理時先詢問清楚

目前銀行審核之評分機制分為2種
主為電腦評分與人工審件
銀行審核之評分機制
電腦評分
銀行主會依你目前之金融往來紀錄為主
其中有無信用卡使用中最為重要
因銀行可由你信用卡使用之繳款狀況來得知你目前之信用程度
如無信用卡使用中或是信用卡動用額度超過8成
皆很容易導致評分不足被婉拒
如名下信用狀況符合要求電腦會決定可申貸之額度與利率
一但審核完後在利率與額度上較難為修改
人工審件
銀行會看你目前任職之公司規模任職年資
還有本身名下之負債狀況與收入狀況來作主衡量
另外如無信用卡使用中但名下有房貸車貸或是購物之分期款
在人工審件之銀行來說並不會被列入信用空白
也不會有評分不足導致婉拒之之情況發生
如為整合負債也會依名下之債務繳息狀況來衡量再審件空間會較大

在雙卡風暴後多數銀行已不承做貸償卡債
但仍有少數銀行仍有貸償卡債之業務
所以在貸償方式才會有所謂之直接代償與間接代償
間接代償
便是給於你22倍限制剩餘之空間金額在請客戶自行前往繳款
也因給於現金無法直接代償所以很容易超過銀行之收之比規定
收支比計算方式
每月之付銀行貸款金額/月薪=收支比
一般銀行收支比大多認定至60%

直接代償
便是將代償金額匯給你原債務之銀行
所以代償空間較大也因直接代償之原因
所以較不會超過收支比60%之規定

另外還需注意之重點為近期聯徵次數
銀行不論再承做任何產品時都會先查詢借戶之信用狀況
此動作銀行稱為聯徵查詢
如近期(3個月)內聯徵次數查詢過多也會對你信用造成瑕疵
所以建議你找尋銀行時先詢問清楚在做決定
本行目前仍有承做代償案件整合名下負債
採一段式利率 ，定儲不變 就一率到底
案件可保密無需照會家人
～若還是有任何貸款疑問歡迎一同討論～


參考資料
銀行實務經驗


相關詞：
信用破產, 信用不良, 信用交易, 信用合作社, 信用額度, 信用評分, 信用貸款率利, 信用評等, 信用風險, 信用瑕疵
信用, 整合負債, 信用卡, 銀行, 信用貸款利率, 負債, 前提條件, 分期攤還, 金管會, 計算